09-09-2018, 15:56:06
Kwestię terminu na złożenie oświadczenia w myśl art 45. ust 1 poruszył Sąd Rejonowy w Bytomiu sygn akt. I C 670/14
Cytat:Zodnie z art. 45 ust 5 ustawy uprawnienie to wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Zwrot „wykonanie umowy” użyty w art. 45 ust. 5 KredKonsU, od którego zaczyna biec roczny termin na wygaśnięcie uprawnienia konsumenta do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, oznacza przede wszystkim stan, w którym wszelkie zobowiązania obu stron umowy o kredyt konsumencki zostały w pełni wykonane, nie można odnosić tego wyłącznie, jak podnosi powód, do wykonania zobowiązania po stronie kredytodawcy. Nie ma przy tym znaczenia, czy zostały one wykonane w terminie, dobrowolnie, czy też przymusowo, np. w drodze egzekucji komorniczej.
Sankcja kredytu darmowego nie obejmuje odsetek za opóźnienie. Wyrok Sądu Okręgowego w Nowym Sączusygn. akt III Ca 604/16
Cytat:Art. 45 ustawy z 12 maja 2011r. o kredycie konsumenckim stanowi, iż w przypadku tzw. kredytu darmowego kredytodawcy nie należą się odsetki, mowa tu jednak o odsetkach kapitałowych stanowiących wynagrodzenie za udzielenie kredytu. Sankcja ta ma pozbawić kredytodawcę profitów z jego udzielenia, nie oznacza to jednak, że kredytobiorca może zwrócić kredyt w dowolnym czasie.
Brak kwoty odsetek w stosunku dziennym - podstawa do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego. Wyrok Sądu Rejonowego w Szczytnie, sygn. akt akt: I C 531/17 upr
Cytat:Nadto w zawartej umowie między stronami zabrakło określenia kwoty odsetek należnej w stosunku dziennym w przypadku odstąpienia od umowy. Jak słusznie wskazuje się w doktrynie, uniemożliwia to konsumentowi bezpośrednie i łatwe obliczenie, jaką kwotę odsetek za okres korzystania z pożyczki winien zwrócić w przypadku odstąpienie od umowy. Powyższe twierdzenia znajdują oparcie m.in. w decyzji Prezesa Ochrony Konkurencji i Konsumentów z dnia 31 grudnia 2013r. (nr decyzji (...)), który uznał za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów, o której mowa w art. 24 ust. 2 w zw. z art. 24 ust. 1 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, działanie (...) Spółki Akcyjnej z siedzibą w B. polegające na niepodawaniu w umowach pożyczki (umowach o kredyt konsumencki) z obsługą w domu informacji o odsetkach w stosunku dziennym należnych (...) Spółce Akcyjnej z siedzibą w B. w przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy, co stanowi naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 15 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz. U. Nr 126, poz. 715 ze zm.)
Pogląd, że sankcja kredytu darmowego powstaje z mocy prawa - Sąd Okręgowy w Olsztynie, Sygn. akt IX Ca 666/18 (upr.)
Cytat:Sąd Okręgowy podziela te poglądy doktryny, które akcentują oparcie wykładni powołanego przepisu na argumentacji celowościowej i uznają, że sankcja kredytu darmowego powstaje z mocy prawa i powinna zostać wzięta przez sąd pod uwagę z urzędu (por. Komentarz do art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim pod red. K. Osajdy, Legalis, teza 10 i powołana tam literatura).
Błędne RRSO w umowie - podstawa do przekształcenia kredytu w kredyt darmowy. Wyrok Sądu Rejonowego w Szczytnie sygn. akt: I C 1663/17 upr.
Cytat:Niewątpliwie powód w treści umowy zawartej z pozwanym błędnie wskazał kwotę do zapłaty z tytułu udzielonej pożyczki oraz co się z tym wiąże – podał nieprawidłową wysokość RRSO, wskazując, iż wynosi ona 20 %, podczas gdy w rzeczywistości była ona kilkukrotnie wyższa. Klauzula o całkowitym koszcie kredytu ponoszonym przez konsumenta, wyrażonym jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym (tzw. rzeczywista roczna stopa oprocentowania) oraz sumie całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu (całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta) są z punktu widzenia interesów kredytobiorcy (konsumenta) najistotniejsze, ponieważ określają poziom jego periodycznych obciążeń związanych ze spłatą zaciągniętego kredytu. Wskazanie w treści umowy pożyczki (...) o wartości niższej niż w rzeczywistości stanowi naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy i mogło stanowić podstawę do zastosowania przez pozwanego tzw. sankcji kredytu darmowego.
Orzeczenie Sądu Najwyższego III SK 7/06. Dotyczy starej ustawy z 2001, ale wnioski do których doszedł SN są według mnie aktualne także w aktualnym stanie prawnym.
Cytat:Obligatoryjne postanowienia umowy o kredyt konsumencki (art. 4 ust. 2 ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim, Dz.U. Nr 100, poz. 1081 ze zm.) powinny być w umowie uzgodnione wyraźnie, wyczerpująco i bezpośrednio, a nie przez odesłanie do informacji zawartych we wzorcach umownych, regulaminach lub inaczej nazwanych ogólnych warunkach stosowanych przy zawieraniu umów kredytowych.
Zdaniem Sądu Najwyższego konsument ma prawo do kompletnej i jednoznacznej informacji w sprawach mających istotne znaczenie dla zabezpieczenia jego interesu prawnego w warunkach globalizacji (masowości) obrotu prawnego i wielości ofert na rynku, które nie zawsze posługują się prawdziwymi i pełnymi informacjami, a niekiedy wprowadzają w błąd lub w sposób ukryty godzą w indywidualny i zbiorowy interes konsumentów.
Umowa o kredycie konsumenckim, która nie została skonstruowana i zawarta z indywidualnym i bezpośrednim uzgodnieniem wszystkich obligatoryjnych postanowień wymienionych w art. 4 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim, ale w tych istotnych sprawach (uzgodnieniach) odsyła do postanowień wzorca umownego (regulaminu kredytowania), traktując go jako "integralną" część umowy, nie spełnia wymagań określonych w tym przepisie, który ma jednoznaczną wymowę normatywną. Wymusza on bowiem bezpośrednie uwzględnienie w umowie konsumenckiej wszystkich informacji ważnych z punktu widzenia ochrony konsumenta, kreując prawo kredytobiorcy do pełnej wiedzy o zakresie jego praw i obowiązków określonych w umowie, bez konieczności poszukiwania tych istotnych informacji w załącznikach do umowy lub wzorcach umownych. Stanowisko takie wynika z zastosowania kategorycznej formuły w art. 4 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim, który jednoznacznie stanowi, że umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać wszystkie ściśle określone w tym przepisie konkretne postanowienia.
Posługiwanie się regulaminami (wzorcami) kredytowania jako załącznikami do umowy kredytowej może zatem stanowić jedynie uzupełnienie obligatoryjnych postanowień umownych lub poszerzenie umowy kredytowej o postanowienia, które nie zostały wymienione w art. 4 ust. 2 pkt 1-13 ustawy o kredycie konsumenckim. Wynika to z celu i sensu zagwarantowania konsumentom wzmożonej ochrony prawnej w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim, która stanowi lex specialis kreującą bezwzględny priorytet obligatoryjnych postanowień umowy kredytowej wobec wszelkiego rodzaju wzorców umownych.
Jak dobrze wiecie, z większości chwilówek otrzymujecie umowę ramową, na podstawie której zawierane są konkretne umowy pożyczek. A czym jest umowa ramowa, jak nie ogólnymi warunkami udzielania pożyczek?
Podobne stanowisko zajął Prezes UOKIK w sprawie RBG-61-22/14/JM. Spotkałem się z takimi odpowiedziami pożyczkodawców, kiedy to uważali że formularz informacyjny to też umowa. Co z tego, że w ogóle tego formularza nie doręczyli konsumentowi...
Cytat:Art. 30 ust. 1 ukk wskazuje na obowiązek zawarcia wymienionych tam informacji w umowie, nie w innych dokumentach dotyczących kredytu konsumenckiego. Warunku wskazanego wyżej nie spełnia zwłaszcza formularz informacyjny, który pełni inną rolę (przedkontraktowa informacja o ofercie) i którego dotyczą osobne przepisy (art. 13 i 14 ukk)
Całkowicie odmienne zdanie ma jednak TSUE (Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej). Wyrok C-42/15
Cytat:Artykuł 10 ust. 1 i 2 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG w związku z art. 3 lit. m) tej dyrektywy należy interpretować w ten sposób, że:
-umowa o kredyt niekoniecznie musi zostać sporządzona w jednym dokumencie, ale wszystkie elementy określone w art. 10 ust. 2 wspomnianej dyrektywy powinny zostać sporządzone w formie papierowej lub na innym trwałym nośniku;
To tylko część ze sporego orzecznitwa dotyczącego sankcji. Jeśli znajdziecie jakieś ciekawe orzeczenia dotyczące sankcji - wrzucajcie je do tematu z podaniem sygnatury