UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA JAKO SPOSÓB UWOLNIENIA SIĘ OD DŁUGÓW

Prosty i zrozumiały poradnik dla rozważających ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

1. Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to wprowadzony do ustroju prawnego czynność prawna pozwalająca uwolnić się zadłużonym konsumentom swoich zadłużeń w sytuacji gdy ich sytuacja życiowa nie pozwala im samym spłacić całości zaciągniętych zobowiązań i jednocześnie ponosić kosztów codziennego życia i utrzymania lub gdy wpadli w spiralę zadłużenia, czyli jest dostępnym i skutecznym narzędziem, które umożliwia osobom zadłużonym odzyskanie kontroli nad swoimi finansami.

Przeprowadzenie postępowania upadłościowego daje szansę na świeży start finansowy i stabilizację finansową, a wszczęcie i skuteczne prowadzenie tego postępowania w życiu zadłużonego konsumenta przez wielu nazywane jest szansą na drugie życie lub często nowym początkiem z czystą kartą.

Rozróżnia się dwa rodzaje postępowania upadłościowego przewidzianego dla konsumentów.

Pierwsze i najczęściej spotykane, to postępowanie uproszone, które z założenia powinno być szybkim, nieskomplikowanym i przejrzystym postępowaniem prowadzącym do oddłużenia zadłużonej osoby, a umożliwiły temu wprowadzone od dnia 24 marca 2020 roku zmiany w ustawie o prawie upadłościowym.

W tej procedurze aktywność sądu ograniczona została do najważniejszych decyzji, takich jak ogłoszenie samej upadłości, ustalenie planu spłaty wierzycieli, a także rozpatrywanie ewentualnych skarg na czynności lub zaniechania syndyka. Postępowanie nie powinno trwać dłużej niż 6-8 miesięcy.

Drugie i prowadzenie w sytuacjach gdy upadłości w trybie uproszczonym nie można przeprowadzić, jest postępowaniem zwykłym. Jeśli okaże się, że sytuacja majątkowa dłużnika jest dość złożona (np. prowadził w przeszłości firmę, posiada znaczny majątek albo z nieuregulowanym stanem prawnym, ma bardzo wielu wierzycieli) może się tak złożyć, że postępowanie będzie musiało być prowadzone w trybie zwykłym. W postępowaniu zwykłym zwiększa się znacznie udział sądu, a samo postępowaniem kieruje sędzia komisarz. Takie postępowanie trwa z zazwyczaj co najmniej rok lub dwa lata dłużej.

Celem upadłości jest uwolnienie dłużnika od całości jego zadłużeń podlegających umorzeniu w prawie upadłościowym lub spłaty tylko jego niewielkiej części z umorzeniem pozostałego zadłużenia.

2. Kto może skorzystać z upadłości konsumenckiej?

Z upadłości konsumenckiej może skorzystać każda osoba fizyczna nie prowadząca działalności gospodarczej w dniu wnoszenia wniosku o upadłości gospodarczą posiadająca zadłużenia podlegające umorzeniu, a która nie jest w stanie sama ich uregulować z własnych dochodów i posiadanego majątku bez znacznego uszczerbku dla budżetu gospodarstwa domowego.

Z upadłości konsumenckiej nie może skorzystać osoba, która prowadzi nadal działalność gospodarczą na dzień wnoszenia wniosku o upadłość konsumencką.

3. Jakie zadłużenia mogą zostać objęte upadłością konsumencką?

Upadłością konsumencką mogą zostać objęte tylko długi powstałe przed ogłoszeniem upadłości. Oznacza to nic innego, że wszystkie zobowiązania, które powstaną po tej dacie dłużnik musi regulować w terminach ich płatności, np. czynsz za mieszkanie, opłaty za media, opłaty za telefon itp. Do upadłości konsument zgłasza zadłużenia z tytułu niespłaconych, pożyczek, kredytów, kart kredytowych, rachunków za media, oraz inne zadłużenia nie wyłączone w ustawie o prawie upadłościowym.

Jeśli dłużnik prowadził przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości działalność gospodarczą i w dniu składania wniosku działalność ta została wykreślona z rejestru, to wnioskiem upadłościowym dłużnik może objąć zadłużenia wynikające z zamkniętej już działalności gospodarczej, czyli również zadłużenia względem kontrahentów, Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, czy zaległości podatkowe.

Postępowaniem upadłościowym nie mogą zostać objęte zadłużenia z tytułu długów alimentacyjnych, długi z tytułu rent i odszkodowań wypłacanych przez dłużnika, jak również długi celowo utajnione przez dłużnika.

3. Co trzeba zrobić aby ogłosić upadłość konsumencką?

Aby złożyć wniosek o upadłość konsumencką należy najpierw upewnić się, czy ta forma oddłużenia jest właściwa dla danego przypadku dłużnika, jego posiadanym majątku i zadłużeniach.

Należy podjąć decyzję również decyzję, czy wniosek dłużnik sporządza sam, czy z pomocą profesjonalisty mającego doświadczenie w takich wnioskach.

Jak już dłużnik podejmie decyzję w powyższym zakresie należy zebrać niezbędne informacje i dokumenty na okoliczność ustalenia zadłużeń dłużnika, składników jego majątku, jego zadłużeń, jak również dochodów oraz kosztów utrzymania.

Niejednokrotnie sytuacja życiowa lub zdrowotna doprowadza do niewypłacalności dłużnika i w takich sytuacjach ważne będzie też zgromadzenie dokumentów również w tym zakresie.

Po skompletowaniu niezbędnych dokumentów i informacji można przystępować do sporządzania wniosku o upadłość konsumencką.

Wniosek o upadłość konsumencką składa się elektronicznie i wymaga on wniesienia opłaty sądowej w wysokości 30 złotych.

Jeśli dłużnik sam za siebie składa wniosek o ogłoszenie upadłości, to może on zostać złożony również w tradycyjnej formie papierowej.

W przypadku składania wniosku do sądu przez pełnomocnika zawodowego niezbędne będzie jeszcze wniesienie opłaty skarbowego w wysokości 17 złotych od udzielonego jemu pełnomocnictwa.

Komplety wniosek jest oceniany przez sąd i na jego podstawie sędzia wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości zadłużonego konsumenta publikując w Monitorze Sądowym obwieszczenia w tym zakresie i wyznaczeniem syndyka, który zajmie się przeprowadzeniem postępowania upadłościowego.

4. Jak przebiega proces ubiegania się o ogłoszenie upadłości?

Dłużnik składa do sądu wniosek o ogłoszenie upadłości, a sąd go rozpatruje.

Jeśli sąd uzna, że dłużnik jest niewypłacalny, to wyda postanowienie o ogłoszeniu upadłości, wyznaczy syndyka do przeprowadzenie postępowania upadłościowego dłużnika, a syndyk ten skontaktuje się z dłużnikiem cele ustalenia jego zadłużeń, majątku podlegającego spieniężeniu.

Następnie syndyk przygotuje dla sądu propozycję planu spłaty zadłużeń i umorzeniu części zadłużeń. W sytuacji gdy dłużnik nie posiada majątku do spieniężenia, a jego dochody nie pozwalają na spłatę chociażby części zadłużeń syndyk złożył sędziemu projekt bez planu spłaty z jednoczesnym umorzeniem wszystkich zadłużeń ustalonych w toku procesu upadłościowego. W takiej sytuacji w stosunku do dłużnika sąd wyda postanowienie o umorzeniu całości zadłużeń bez ustalania planu spłaty.

Jeśli dłużnik posiada np. nieruchomość, samochód, jakieś wartościowe przedmioty, maszyny lub dochody pozwalające mu na płacenie niewielkich miesięcznych rat, to syndyk spienięży nieruchomość, a do sądu złoży propozycję spłaty np. przez okres 2-3 lat tylko niewielkiej części zadłużenia.

Jeśli sąd przychyli się do takiego planu, to dłużnik samodzielnie dokonuje wpłat do wierzyciele w kwotach i terminach wskazanych w planie spłaty, a po jego wykonaniu sąd wyda postepowanie o zakończeniu postępowania upadłościowego i umorzeniu w całości pozostałej części zadłużenia.

5. jakie są zalety skorzystania z upadłości konsumenckiej?

Główną zaletą ogłoszenia upadłości konsumenckiej przez konsumenta nieprowadzącego działalności gospodarczej jest pozbycie się zadłużeń których dłużnik nie był w stanie sam spłacić z uzyskiwanych dochodów.

Ogłoszenie upadłości zazwyczaj poprawia zdrowie psychiczne dłużnika i jego rodziny, bo jak każdy wie każde długi to źródło stresu i nerwowej atmosfery w gospodarstwie domowym.

Jednak najważniejszą zaletą przeprowadzenia z sukcesem postępowania upadłościowego jest uwolnienie się od długów i rozpoczęcia życia wolny od długów i związanych z nimi zmartwień.

6. Jakie są wady skorzystania z upadłości konsumenckiej?

Największą wadą upadłości konsumenckiej z jaką spotykają się dłużnicy, to fakt, że prawo upadłościowe nakazuje spieniężenie przez syndyka całego posiadanego majątku dłużnika w szczególności nieruchomości, czy pojazdów. I ta okoliczność najczęściej odstrasza dłużników od złożenia wniosku o upadłość konsumencką.

Z uwagi, że każda sprawa upadłościowa jest z zasady inna, dłużnicy mają różne przyczyny i źródła zadłużenia, różny stopień niewypłacalności, różny majątek posiadają, więc każdą taką sprawę należy rozpatrywać indywidulanie.

7. Czy upadłość konsumencka jest dla Ciebie?

Jeśli masz wątpliwości w tym zakresie i nie wiesz czy upadłość konsumencka będzie dla Ciebie korzystniejsza niż całe życie spłacanie komorników, to zadzwoń do nas, przedstaw nam swoją sytuację, a my pomożemy Ci wybrać dla Ciebie najkorzystniejsze rozwiązanie.

Należy pamiętać, że w sytuacji gdy dłużnik nie jest w stanie regulować swoich zobowiązań, to złym pomysłem będzie dalsze pożyczanie pieniądze w sytuacji, w której już jest niewypłacalny. Świadome lub wynikające z rażącego niedbalstwa zwiększanie stanu swojej niewypłacalności np. poprzez zaciąganie faktycznie niemożliwych do spłaty długów może skutkować wydłużeniem twojego planu spłaty wierzycieli nawet do siedmiu lat.

Jeśli na jakieś pytanie nie ma tutaj odpowiedzi lub masz więcej pytań, to zapraszamy do kontaktu telefonicznego z nami pod numerem 531 655 000.

Konsultacja telefoniczna jest bezpłatna i niezobowiązująca.